После решения о возврате налога на прибыль на ипотечном рынке ожидаются позитивные перемены

На днях правительство Армении установило порядок возврата уплаченного подоходного налога лицам (наемным работникам, индивидуальным предпринимателям, нотариусам), которые платят ипотечные кредиты. Правительство компенсирует ипотечные проценты по кредитам, оформленным после 1-го ноября 2014 года, если жилье приобретается напрямую от застройщика, или если строится собственный дом. Об этих изменениях, об ипотечном рынке и вопросах кредитования «Арменпресс» побеседовал с директором Национальной ипотечной компании Айком Восканяном.

-В прошлом году на ипотечном рынке наблюдался 2-процентный рост, тогда как в 2013 году рост составил 12%. Можно ли предположить, что спрос на ипотеку упал?

- Есть определенный рост ипотечных кредитов, однако активная торговля предполагает рост доходов населения. С ростом доходов возрастет и спрос на ипотеку. Неверно утверждать, что в Армении нет спроса на квартиры. Не та ситуация, чтобы все могли приобрести жилье за наличные, следовательно, нуждающиеся должны обратиться за ипотечным кредитом. Здесь важен психологический фактор: если у людей отрицательные ожидания, они откладывают траты на долгосрочные товары, то же самое относится к жилью.

 -После колебаний курса доллара в конце прошлого года банки пересмотрели процентные ставки. Как изменились ипотечные проценты?

- Наблюдается общий рост процентных ставок, средняя процентная ставка, по которой рефинансируем кредиты мы, составила 13%, эта цифра почти что сохранилась и на этот год.

- После решения ЦБ о почти двукратном повышении ставки рефинансирования, коммерческие банки отказывались предоставлять кредиты. Была ли подобная проблема при ипотечном кредитовании? 

- Банки меняют свои проценты, когда меняется ставка на привлеченный капитал. В нашем случае изменений не было. С другой стороны, в нашем случае для банков и кредитных организаций нецелесообразно повышать ставки, так как конкуренция велика, повышение ставки может сократить число клиентов, которые могут перейти к другим кредитодателям.

- Вы отметили, что рефинансируете на прежних условиях. Возникала ли необходимость привлечения новых средств?

- Рассматривая показатели, можно заметить рост ипотечного рынка за последние годы. Мы привлекли средства из Агентства по развитию Франции. Французские кредиты, работающие под брендом «Теплый очаг» получены и распределяются; ожидаются еще 2 транша стоимостью около 13 млн долларов. Мы продолжим выпуск обязательств, обеспеченных ипотекой.

-Когда поднимается вопрос, почему нет роста строительства, ответственные лица говорят, что ипотечное кредитование неблагоприятно, поэтому люди не стремятся покупать недвижимость, строительство не растет, согласны ли вы с этой точкой зрения?

- Если рассматривать строительство как бизнес, то и банковскую деятельность надо рассматривать как бизнес. Банки не могут кредитовать ниже процентов на вовлеченные средства. Невозможно брать краткосорочные средства и давать долгосрочные кредиты. Для строительного сектора очень важен спрос, однако для этого, в первую очередь, необходим экономический рост. Доходы населения должны расти, это приведет к росту кредитоспособности и понижению рисков, здесь начинается цепочка.

-Насколько активна ипотека в районах страны по сравнению с Ереваном?

-Конечно, в Ереване больше сделок. Во-первых, в Ереване проживает около половины населения страны, затем – здесь больше строится жилья, кроме того, жители районов чаще покуопают жилье в Ереване. По объемам, из 41.5 млрд драмов кредитов 31 млрд драмов приходится на Ереван. Естественно, что ипотека работает и в районах, здесь нет предубеждений или дополнительных условий, однако здесь играет роль и цена жилья, которая в Ереване намного больше.

- Какое влияние может оказать решение правительства о возврате подоходного налога? Каковы ожидания?

- Решение продолжает ряд изменений в законе о подоходном налоге. Естественно, что оно окажет положительное воздействие на объемы кредитов: если лицо платит налогов больше, чем ипотечный процент, то последний, фактически, обнуляется. Это ощутимо отразится на доходах людей, на их кредитоспособность. По требованиям к минимальным стандартам кредитов Национальной ипотечной компании, соотношение выплат и доходов кредитуемого лица не должно быть выше 45%, если правительство будет раз в 3 месяца возвращать уплаченные средства, то эта цифра уменьшится. Надо сказать, что правительство упростило процедуры: люди могут, представив единожды документы, раз в квартал получать свои проценты на счета.

Интервью вела Гоар Аветисян